张元钊
中央一号文件提出，健全财政金融协同支农投入机制，充分发挥支农支小再贷款、科技创新和技术改造再贷款等政策激励作用，推动金融机构加大对农业农村领域资金投放。眼下，随着我国政策的持续完善，金融机构不断加大对“三农”的支持和服务力度，涉农贷款投放规模持续增大，农村金融服务覆盖面不断扩大、可得性大大提升。
2025年以来，各地积极响应国家政策，加快农村金融产品和服务方式创新，助力乡村全面振兴。如广东省健全普惠金融政策体系，以注入资本金、降费奖补和代偿补偿3种方式，引导财政金融活水精准滴灌“三农”等经营主体；福建省创新融合货币、财政、产业政策的“再贷款+乡村振兴贷/乡村振兴示范点”等模式，持续扩大“三农”领域信贷投放；浙江省创新土特产担保产品和政策性农险，不断扩大农业有效抵押担保物范围，率先在全国制定畜牧业、渔业资产抵押贷款操作指引，涉农贷款余额、普惠型涉农贷款居全国前列。中国人民银行持续完善政策框架，创新“三农”金融产品和服务，对服务“三农”领域的金融机构实施差别化存款准备金率，运用支农支小再贷款、再贴现、普惠小微贷款等引导金融机构支持“三农”工作。
要看到，受城乡二元分割影响，我国“三农”主体规模小、分布分散、信用基础薄弱，叠加农业特有的自然风险、季节性波动及抵押物缺失问题，导致银行等金融机构服务“三农”主体的成本高、动力不足，制约了乡村经济活力。因此，亟须进一步完善乡村振兴金融服务生态，提升金融服务“三农”质效。
持续增强“三农”重点领域金融供给。聚焦粮食生产、县域富民产业、乡村建设等“三农”重点领域，将金融活水精准滴灌至“三农”工作关键节点。加大金融对粮食和重要农产品稳产保供的投入力度，倾力保障粮食生产各个环节、各类主体的信贷需求。引导银行等金融机构聚焦高标准农田建设、智慧农业、现代乡村产业体系、农村基础设施与公共服务、乡村治理等关键领域环节，加大涉农贷款支持力度。
因地制宜创新金融服务模式。加快创新乡村“土特产”融资模式和专属金融产品，围绕当地乡村特色产业集群、农业全产业链，因地制宜制定差异化信贷政策。根据农业生产周期，合理设置农业贷款期限，实施“一群一案”“一链一策”金融服务，提升“三农”金融服务适配性和专业性。结合不同区域农业发展特点，探索农产品仓单质押贷款、林权质押贷款等新型抵押方式，完善全方位信贷产品设计。
提升农村数字金融发展水平。加快构建智能化服务平台，对接乡村振兴多元场景与用户需求，进一步强化物联网、遥感、人工智能、大数据等现代科技手段在农业保险上的应用，实现传统金融服务模式向数字化、场景化、精准化的跨越式发展，提高金融服务可得性和覆盖面。
加快完善农村信用体系建设。依托数字技术整合农民、农村企业在生产、消费、社保等各方面的数据，加快建立农村信用资源共享数据库，通过数据共享减少信息不对称，提升金融机构的信贷风险评估能力，解决经营主体的信用风险问题。综合运用大数据、人工智能技术对客户进行精准画像，搭建动态更新信用评价模型，加快形成“信用评级—金融支持—产业发展”的良性循环。
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